חוסכים לילדים: האפשרויות לבנות להם הון לגיל שמונה עשרה ומעבר לו

הורים רבים בישראל חולמים להעניק לילדיהם נקודת פתיחה כלכלית טובה: עזרה בתשלום שכר הלימוד, בהון העצמי לדירה הראשונה או פשוט כרית ביטחון כשהם יוצאים לחיים העצמאיים. אבל עם שגרת ההוצאות של משפחה צעירה, קשה למצוא סכומים גדולים לחיסכון. החדשות הטובות הן שבזכות הזמן, גם הפקדות צנועות יכולות לצמוח לסכומים משמעותיים. ילד שנולד היום יגיע לגיל שמונה עשרה בעוד כמעט שני עשורים, וזה טווח השקעה ארוך שמאפשר לריבית דריבית לעשות את שלה. במאמר הזה נסקור את האפשרויות העיקריות ונראה איך לבחור ביניהן.

תוכנית חיסכון לכל ילד

המדינה מפקידה מדי חודש סכום קבוע עבור כל ילד שזכאי לקצבת ילדים, לחשבון חיסכון ייעודי. ההורים בוחרים אם הכסף ינוהל בבנק או בקופת גמל להשקעה, ובקופת הגמל ניתן לבחור גם את רמת הסיכון של מסלול ההשקעה. בנוסף, ההורים יכולים להוסיף הפקדה חודשית מקבילה מתוך קצבת הילדים, וכך להכפיל את החיסכון.

בגיל שמונה עשרה הילד יכול למשוך את הכסף, ואם ימתין עד גיל עשרים ואחת, יקבל מענק נוסף מהמדינה. מאחר שמדובר בטווח ארוך, הבחירה במסלול השקעה מתאים יכולה להשפיע מאוד על הסכום הסופי. הורים רבים לא בחרו בשום מסלול, והכסף הופנה לברירת המחדל. כדאי לבדוק היכן מנוהל החיסכון של ילדיכם ובאיזה מסלול, ולשקול האם הוא מתאים לכם.

קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון גמיש שאפשר לפתוח גם על שם ההורה ולייעד אותו לילד. הכסף מושקע במסלול שבוחרים, ניתן למשוך אותו בכל עת, ואם משאירים אותו עד גיל הפרישה ומושכים כקצבה, יש הטבת מס משמעותית. במשיכה הונית לפני כן משלמים מס רווחי הון על הרווח הריאלי בלבד.

היתרון הגדול של קופת גמל להשקעה הוא שאפשר לעבור בין מסלולים ובין גופים מנהלים בלי אירוע מס. כלומר, אם תחליטו בעתיד לשנות את רמת הסיכון, לא תצטרכו לשלם מס על הרווחים שנצברו עד אז. יש לשים לב לתקרת ההפקדה השנתית ולדמי הניהול, שניתנים למשא ומתן.

פוליסת חיסכון ותיק השקעות

פוליסת חיסכון היא מוצר של חברות הביטוח, שגם הוא מאפשר מעבר בין מסלולים ללא אירוע מס ומשיכה בכל עת. היא דומה במידה רבה לקופת גמל להשקעה, אך ללא תקרת הפקדה, ולכן מתאימה גם לסכומים גדולים. דמי הניהול בה משתנים מחברה לחברה, ושווה להשוות.

אפשרות נוספת היא תיק השקעות עצמאי, בבנק או בבית השקעות. התיק מאפשר שליטה מלאה ועלויות נמוכות יחסית, במיוחד בהשקעה בקרנות מחקות מדדים. מנגד, כל מכירה ברווח יוצרת אירוע מס, והניהול דורש יותר מעורבות וידע. לא כל הורה מעוניין או מסוגל לנהל תיק כזה לאורך שני עשורים.

פיקדונות וחסכונות בנקאיים

פיקדון בנקאי הוא האפשרות המוכרת והפשוטה ביותר. הקרן מובטחת, הריבית ידועה מראש או צמודה לריבית הפריים, ואין סיכון של ירידות בשוק. לחיסכון לטווח קצר, למשל כסף שמיועד לבר מצווה בעוד שלוש שנים, זו יכולה להיות אפשרות סבירה.

לחיסכון ארוך טווח, לעומת זאת, לפיקדון יש חיסרון משמעותי: התשואה נמוכה בדרך כלל, ולעתים בקושי מכסה את האינפלציה. לאורך שמונה עשרה שנה, ההבדל בין פיקדון לבין השקעה מפוזרת בשוק ההון עשוי להיות גדול מאוד. עם זאת, השקעה בשוק ההון כרוכה בתנודתיות ובסיכון, ואין הבטחה לתשואה.

איך בוחרים מסלול ורמת סיכון

השיקול המרכזי הוא הטווח. ככל שהזמן עד שיידרש הכסף ארוך יותר, כך אפשר לקחת יותר סיכון, כי יש זמן להתאושש מירידות. עבור תינוק שזה עתה נולד, מסלול עם חשיפה משמעותית למניות עשוי להיות מתאים. ככל שהילד מתקרב לגיל שבו ישתמש בכסף, כדאי להעביר בהדרגה חלק מהחיסכון למסלולים סולידיים יותר, כדי שירידה חדה בשוק לא תפגע בסכום ברגע הלא נכון.

שיקול נוסף הוא דמי הניהול. בחיסכון ארוך, כל עשירית אחוז מצטברת. השוו בין הגופים, בקשו הנחה ובדקו מסלולים עוקבי מדדים, שבדרך כלל זולים יותר. ובכל מקרה, מכיוון שמדובר בהחלטה פיננסית ארוכת טווח, ייעוץ של יועץ השקעות או יועץ פנסיוני מורשה יכול לעזור להתאים את הבחירה למצב המשפחתי.

• טווח הזמן עד השימוש בכסף
• רמת הסיכון שאתם מוכנים לשאת
• דמי ניהול ותנאי משיכה
• גמישות במעבר בין מסלולים

לחנך גם, לא רק לחסוך

החיסכון הכספי הוא רק חצי מהמתנה. החצי השני הוא ההבנה של הילד מה לעשות עם הכסף. ילד שמגיע לגיל שמונה עשרה עם סכום משמעותי אבל בלי שום ידע פיננסי עלול לבזבז אותו מהר. כדאי לשתף את הילדים, בהתאם לגילם, בחיסכון שלהם: להראות להם איך הוא גדל, להסביר מהי ריבית דריבית ולדבר על מטרות.

בגיל ההתבגרות אפשר אף לערב אותם בהחלטות, כמו בחירת מסלול ההשקעה או הגדרת יעד לשימוש בכסף. כך החיסכון הופך לכלי חינוכי, והילד לומד מוקדם את מה שמבוגרים רבים לומדים רק אחרי טעויות יקרות.

כדאי גם לחשוב מראש על השאלה מי ישלוט בכסף ומתי. בתוכנית החיסכון לכל ילד, הכסף עובר לשליטת הילד עם הגעתו לבגרות. בקופת גמל או בפוליסה על שם ההורה, ההורים שומרים על השליטה ויכולים להחליט מתי ואיך להעביר את הכסף. לכל גישה יש יתרונות: העברה בגיל צעיר מלמדת אחריות, ושמירה על שליטה מאפשרת להתאים את התמיכה לצרכים בפועל, למשל לימודים או רכישת דירה.

סיכום

חיסכון לילדים אינו שמור רק למשפחות אמידות. בזכות תוכנית החיסכון לכל ילד, אפיקי השקעה זמינים והכוח של הזמן, גם הפקדות צנועות יכולות להצטבר לסכום שיעשה הבדל אמיתי. בדקו היכן מנוהל החיסכון הקיים, שקלו להוסיף הפקדה, בחרו מסלול שמתאים לטווח, ושתפו את הילדים בתהליך. ההשקעה הזאת משתלמת פעמיים: בכסף ובהרגלים.